5月底中国银保信发布的报告显示，新能源汽车平均保费比传统燃油汽车高21%。同时，新能源汽车当前在理赔方面却存在“高投保，低理赔”的现象，这让新能源汽车车主们甚为困惑。

随着当前我国新能源汽车保有量持续增长，针对纯电动车的专属保险已成广大新能源汽车主的迫切需求，银保监会近日表示，新能源汽车条款已初步征求过行业和有关专家意见，将力争早日推出新能源汽车保险专属示范产品。

现状：新能源汽车高投保低理赔

据中国银保信发布的最新报告显示，新能源汽车平均保费比燃油车高21%，而案均赔款新能源汽车略高于非新能源汽车的2.8%；同时，家用车中新能源汽车出险率远高于非新能源汽车，高出11.7%。从单均保费看，购置价在10万~30万元之间的家用新能源汽车单均保费高于传统汽车。太平洋车险广州公司的一位工作人员告诉记者，当前数据显示新能源汽车的出险频率较高，与近年来新能源汽车多投放于共享汽车领域，网约车快速发展有关。“这些共享车辆会购买齐全各种保险，但高频次的使用率，使其发生事故出险的频率也会相对较高。”

补贴前后售价保费相差巨大

新能源汽车商业保险比燃油车贵也被车主质疑。记者从市场上留意到，当前在多重补贴之下，10多万元就可以买到一辆续航长达450km以上的纯电动汽车。但不少车主发现，新能源汽车车险报价却很贵。以一辆官方指导价为19.98万元左右的纯电动汽车为例，在获得各项补贴后实际只需不到10万元可以买到。但是在购买一年全保时，大部分保险公司还是按照车辆补贴前的售价进行计算。如此一来，按补贴前后不同算法，保费相差大概2000元左右。

阳光保险的相关人士表示，由于目前还没有新能源汽车的专属保险，新能源汽车在投保时只能按照燃油车的保险条款进行投保，大多数还要按补贴前的车价进行投保。记者在本地新能源汽车经销商店采访时也发现，因为不同的新能源汽车品牌与不同的保险公司合作，车险的计费方式也不同。只有少部分保险公司是按照车辆补贴后的开票价格，或是车管所的登记价格来进行保费计算。由于没有明确的规定，各保险公司按自行规定来计算，就造成了现时的价格“混乱”。

高投保低理赔车险不够“保险”

在采访中记者还发现，由于新能源汽车与燃油车的构造不同，当前新能源汽车的各项保险内容是按传统燃油汽车来购买的，并不能体现新能源汽车的特点。因没有相适应配套的专属车险，依旧套用燃油车的理赔标准，已造成了许多的理赔争议，目前的车险并不能真正地给新能源汽车“保险”。据太平洋保险公布的数据显示，按过往理赔案例统计，新能源汽车动力电池远比传统发动机脆弱，核心动力损毁率是传统燃油车发动机损失事故的3倍。由于目前纯电动车技术不稳定，出事故概率更大。

在保费计算时，新能源汽车通常会贵一些，而在实际理赔时，很多车主却发现了“低理赔”的情况：即大多数保险公司对新能源汽车采用“按补贴前价格投保，按补贴后价格赔付”的处理办法，导致车主很糟心。

一家自主品牌新能源汽车维修厂的理赔专员表示，由于新能源汽车的修复及理赔标准，与传统燃油汽车有很大不同，使得保险公司和车主在处理理赔时分歧颇大。

展望：专属险种“难产”？银保监会：将加速落地

关于新能源汽车专属险种的呼声自2017年就开始，相关征求意见稿也已出台了近两年时间，至今还没有最终落地。银保监会5月27日公布的数据显示，2019年我国车险保费收入8189亿元，占财险业总保费收入的63%。我国新能源汽车虽然增速较快，但总体保有量比较小，2019年全国承保新能源汽车车辆数为347万辆，仅占行业总承保汽车辆数的1.4%。

这意味着，去年每100辆上保的汽车中，新能源汽车占比不到两辆。简而言之，因新能源汽车还未完全市场化普及，只占了一个很小的比重，也造成目前新能源汽车保险积累的历史数据、时间和成熟经验均尚不充分。

业内人士表示，由于保险公司自身数据和技术积累有限，可参考数据以及经验方面的不充分，对新产品开发、保险勘定、费率厘定和理赔成本等均有挑战，以上多种因素造成了新能源汽车险专属条款的“难产”。银保监会也指出，当前车险环节的高定价、高手续费、数据失真等问题比较突出，离高质量发展要求还有较大差距。不过好消息是，专属险种已经在“路上”。银保监会近日对外表示，当前保险业协会已组织力量成立了新能源汽车保险专属条款工作组，积极开展条款研发工作。目前，新能源汽车险条款已初步征求过行业和有关专家意见，下一步将继续修改完善，力争早日推出新能源汽车保险专属示范产品。

新能源汽车险种怎么选？

在暂时没有专属保险的情况下，新能源汽车车主该如何选择合适险种保障车辆？记者留意到，除了交强险是必买险种外，目前商业险中，车损险、第三者责任险都是建议购买险种，车主可根据自身情况选择险种。值得注意的是，当前险种中的“涉水险”，并不适用于新能源汽车，其保险范围实际上是“发动机特别损失险”，纯电动汽车只有电机和电池不在保障范围之内。

此外，对于纯电动汽车最重要的是“三电”。虽然目前保险公司还没有专门针对新能源汽车电池的险种，但别忘了汽车厂家对新能源汽车的电池有较长质保，部分甚至还有终身质保的承诺，因此，一旦电池出现问题，找厂家要比找保险公司更合适。

中国新能源汽车市场飞速发展，纯电动汽车更是新能源汽车的主要驱动力。据中保信数据，当前国内保险业承保的新能源汽车数量年均增长超过七成。在这样的大环境下，也有让不少车主郁闷的事儿。最经典的案例是，有的新能源汽车车主按20万元的高价给爱车投了保，实际理赔时，保险公司却按不到10万元给车辆进行赔付。且如果车主由于驾驶不当导致动力电池损坏，4S店给出的电池更换费用非常高。譬如蔚来ES8的动力电池报价约为10万元，特斯拉的电池更换需要超过20万元！加上工时费……热卖的特斯拉近年来想通过“降保费”来吸引更多用户，也未能如愿。可以说，新能源汽车的保险风控难度远大于传统燃油车。

当前消费者和保险公司，都迫切期待新能源汽车专属险条款的出台。从行业角度看，专属险也有利于新能源行业健康成长。此次银保监会放话后，新能源汽车专属险有望尽快落地。